aposentadoria – Giuliano Passini

5 etapas para escolher de forma fácil um assessor financeiro

Posted on 5 de outubro de 2022 | by Giuliano Passini | Leave a Comment

Especialistas financeiros não são apenas para os muito ricos. Clientes em todos os tipos de situações financeiras podem melhorar sua saúde financeira se buscarem orientação de um profissional do mercado financeiro.

Se você precisa criar um plano de investimentos para a aposentadoria, gerenciar suas dívidas, diversificar seu portfólio, blindar seu patrimônio ou fazer seu salário durar mais, um assessor financeiro pode ajudá-lo a criar uma estratégia, estabelecer metas financeiras bem definidas e muito mais.

Com tanta gente falando de tudo pela internet hoje em dia e diversas corretoras ofertando produtos de todos os tipos, é fundamental que você aprenda primeiro como encontrar o assessor financeiro certo para você.

5 passos para encontrar o profissional de assessoria financeira certo

1 – Identifique por que você precisa de assessoria financeira

2 – Encontre o melhor assessor financeiro para você

3 – Saiba como os profissionais financeiros são pagos

4 – Determine se você precisa de um assessor financeiro fiduciário

5 – Conheça potenciais assessores de investimentos

Passo 1: Identifique por que você precisa de aconselhamento financeiro

Encontrar o profissional de assessoria financeira certo para você é mais fácil depois de definir por que você precisa de um.

Você está no início de sua carreira e quer saber quanto – e como – economizar para seus objetivos financeiros? Você está se preparando para pagar a educação do seu filho no exterior ou cuidando das finanças após um divórcio? Provavelmente há um profissional que tem a competência para te auxiliar.

Você provavelmente precisa de uma estratégia financeira bastante complexa. Isso não pode ser um problema. O importante é ter certeza de que os profissionais financeiros que você está considerando tenham as habilidades, conhecimentos e experiência para cuidar das suas necessidades e faça um trabalho realmente personalizado.

A seguir uma lista de temas que os melhores assessores financeiros podem ajudar você e sua família:

Planejamento de aposentadoria	Um bom consultor financeiro pode calcular os valores necessários e garantir que você maximize as estratégias específicas para aposentadoria, para que você possa manter seu estilo de vida depois de se aposentar.
Investimentos e gestão de ativos	Profissionais financeiros podem identificar os melhores produtos que façam sentido para o seu perfil e estratégia de investimento. Eles também podem ajudá-lo a reequilibrar seu portfólio para garantir que corresponda ao seu nível de tolerância ao risco.
Planejamento tributário	O assessor financeiro com experiência pode ajudá-lo a limitar sua exposição a impostos enquanto trabalha em direção a outros objetivos financeiros.
Orçamento e economia	Um assessor financeiro pode identificar oportunidades para ajudá-lo a melhorar o seu índice de poupança. Eles podem te ajudar usar melhor e economizar dinheiro com mais eficiência.
Conseguir um Seguro	Esteja você procurando por seguro de vida, seguro saúde ou até mesmo residencial, um bom consultor financeiro pode ajudá-lo a encontrar o produto que melhor se adapta às suas necessidades e apontar eventuais falhas em sua atual cobertura.
Planejamento sucessório	Os especialistas financeiros podem orientar na montagem de estruturas e principalmente antecipar possíveis problemas na sucessão patrimonial.

Passo 2: Encontre o melhor assessor financeiro para você

Um assessor é um especialista certificado que fornece orientação sobre finanças pessoais, temas tributários, investimentos e gestão de ativos.

Gosto de comparar um bom profissional financeiro com um personal trainer. Eles podem ajudá-lo a tomar melhores decisões financeiras e ensinar novos hábitos de gastos, investimentos e financiamentos. Podemos realizar a assessoria de investimentos de alto nível para pessoas e empresas com patrimônios expressivos.

Aqui está um resumo dos principais tipos de especialistas financeiros que existem:

Assessores de investimento

Os assessores de investimento conhecem as condições do mercado e podem ajudar a criar um plano de investimento adaptado aos seus objetivos financeiros.

Corretores da bolsa de valores

Os corretores da bolsa compram e vendem ações e outros títulos em nome de seus clientes. Eles geralmente estão associados a uma corretora e podem fazer negócios tanto para investidores de varejo (investidores individuais) quanto para investidores institucionais.

Planejadores financeiros certificados

Os planejadores financeiros certificados (regulamentados pela Planejar) ajudam os clientes a criar planos de gestão de patrimônio de longo prazo, levando em consideração toda a sua vida financeira: metas de aposentadoria e investimento, seguros, impostos e muito mais. Eles geralmente trabalham com tipos específicos de clientes, como clientes private.

Robôs

Atualmente muitas pessoas estão buscando soluções por meio de robos. Esse tipo de serviço de gerenciamento de investimentos faz usando algoritmos e dados financeiros para fornecer sugestões de onde você deve investir. Cuidado pois a maioria é feito de forma genérica, o perfil dos clientes que nos procuram, geralmente são pessoas que focam em suas carreiras e buscam um trabalho feito de forma mais personalizada.

Planejamento Sucessório

É fácil adiar o planejamento para sua morte, mas também é necessário garantir que seus entes queridos sejam atendidos. Os planejadores financeiros podem ajudar a organizar sua papelada, como um testamento, um seguro sucessório ou uma holding patrimonial por exemplo.

Importante! Identifique os seus objetivos. Você pode precisar de uma solução que envolva vários temas. Isso é bastante comum. Em seguida, certifique-se de que os profissionais financeiros que você está considerando tenham as habilidades, o conhecimento e a experiência para ajudá-lo.

Etapa 3: Saiba como os profissionais financeiros são pagos

Existem várias maneiras pelas quais um assessor pode ganhar – comissão pela venda de produtos, um percentual anual dos ativos de um investidor ou uma taxa por hora – então você não deve ter medo de perguntar os detalhes.

Passo 4: Determine se você precisa de um assessor financeiro fiduciário

Você pode pensar que todos os assessores financeiros colocariam as necessidades de seus clientes em primeiro lugar e evitariam conflitos de interesse – mas nem sempre é esse o caso.

Muitos profissionais financeiros se enquadram no termo “assessor de investimentos”, mas apenas poucos deles devem aderir ao padrão fiduciário.

O padrão de cuidado fiduciário – também conhecido como dever fiduciário – é uma regra que exige que os assessores financeiros associados coloquem os melhores interesses de seus clientes à frente dos seus próprios, mesmo que isso signifique recomendar estratégias que possam reduzir sua própria remuneração.

Isso é uma surpresa para muitas pessoas, a maioria erroneamente acredita que todos os especialistas financeiros devem atender a esse padrão fiduciário.

Atender ao padrão fiduciário é mais importante quando você está buscando um assessor financeiro para investir e escolher produtos financeiros em seu nome. Se você está simplesmente procurando ajuda para criar um orçamento mensal, esse problema provavelmente não é tão grave.

Em ambos os casos, não tenha vergonha de perguntar a potenciais profissionais se eles são fiduciários e quaisquer outras perguntas sobre como eles são compensados. Afinal, é do seu patrimônio que estamos falando.

Esse é um tema bastante complexo e controverso, deixe seu comentário se quiser conversar a respeito.

Passo 5: Conheça potenciais assessores de investimentos

Geralmente os novos potenciais clientes chegam até mim por recomendação das pessoas que já conhecem e confiam no meu trabalho. Assim como eu busco conhecer esses novos clientes para ver se adequam-se ao perfil dos clientes que costumo ajudar, também oriento que façam a mesma análise. Afinal, é um relacionamento que precisa ser baseado em confiança e provavelmente será muito próximo e por bastante tempo.

Por esses motivos, é importante buscar saber mais sobre a experiência do seu assessor e se fizer sentido, procure outras opções para poder comparar.

Finalizando

Para te ajudar, separei algumas perguntas a serem feitas antes de contratar assessores financeiros

Quem são seus clientes típicos?

Como nos comunicaremos?

Com qual frequência faremos o acompanhamento?

Quanto vou pagar e como esse número é determinado?

Como você é remunerado?

Você é recompensado por recomendar determinados produtos?

Como você escolhe investimentos e produtos para seus clientes?

Você tem um dever fiduciário com seus clientes?

Você também deve fazer perguntas sobre sua situação específica.

Exemplo, se você é uma mulher recém divorciada na casa dos 40 anos, o assessor tem outros clientes no mesmo perfil?

Se você é proprietário de uma empresa, eles têm experiência com essa especialização?

Se você está perto da aposentadoria e está precisando gerar renda da sua carteira de investimentos, eles estão familiarizados com essa situação?

Tenha em mente

Se o assessor não quiser entrar nesses detalhes, procure outra pessoa. É importante que você escolha um especialista que seja transparente sobre como lidará com suas finanças e responderá a quaisquer dúvidas que você possa ter.

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Perigo da suposição da independência financeira 3

Posted on 15 de setembro de 2022 | by Giuliano Passini | Leave a Comment

É fácil trabalhar depois dos 65 anos.

Talvez você nunca tenha parado para fazer a conta, mas você vai concordar comigo. Os benefícios financeiros de trabalhar por mais tempo são inquestionáveis. Certo?

Contribuições mensais com consistência na conta de investimentos, postergar retiradas da carteira e quem sabe, ainda contar com um trocado do INSS para alguns, todos esses pontos podem aumentar bastante a perenidade de uma carteira de investimentos para a aposentadoria dos nossos clientes.

Com isso em mente, somado o aumento da longevidade, a mudanças nas regras de pensão e o fato de que a incerteza financeira no país afetou os investimentos de muitos pré-aposentados, não é surpresa que muitos idosos estejam adiando seus planos de aposentadoria. Pelo menos aqueles que conseguem.

Enquanto 53% dos indivíduos ouvidos na Pesquisa da Federação Nacional de Previdência Privada e Vida – FENAPREVI disseram que gostariam de parar de trabalhar aos 60 anos de idade, apenas 28% disseram que acreditam que irão conseguir se aposentar nessa idade. E o mais importante, 17% não pretendem parar de trabalhar.

No entanto, parece haver uma desconexão entre os planos de quem ainda não chegou nessa fase e demonstram a vontade de adiar a aposentadoria com a realidade se eles realmente o fazem. Tanto no sentido de conseguir se manter empregado com idades mais avançadas quanto não ser afastado por motivos de saúde.

Mentalidade correta: esteja pronto para recorrer a outras medidas, como aumentar seu percentual de investimentos mensais.

Embora trabalhar por mais tempo possa trazer um benefício triplo para o plano de aposentadoria – dos nossos clientes, conforme falamos acima – é um grave erro supor que é fácil de fazê-lo.

Se fizemos as contas e os números mostram que o cliente fica abaixo dos valores que busca, nós podemos ajudar a planejar alguns cenários como aumentar seus rendimentos, cortar custos e buscar outras medidas para aumentar seu percentual de investimentos (taxa de poupança) mensal.

No último caso, damos uma emagrecida nas projeções de renda após os 65 anos, pois talvez o cliente não seja capaz – ou possa optar – de ganhar uma renda tão alta em seus últimos anos quanto era capaz em suas melhores fases.

Perigo da suposição da independência financeira 2

Posted on 14 de setembro de 2022 | by Giuliano Passini | Leave a Comment

A inflação será leve.

Vemos atualmente no Brasil e no mundo uma inflação alta e – até o momento que escrevo esse artigo – descontrolada. Nos últimos 3 anos por aqui e na maior parte das últimas duas décadas no mundo, a inflação não foi um problema, com o Índice de Preços ao Consumidor (IPCA no Brasil e CPI nos EUA) sob controle.

Mesmo com o nosso histórico inflacionário, é comum ver os nossos clientes ignorando a inflação em suas projeções ou pelo menos minimizando ao prever os gastos com aposentadoria. Estamos acostumados a ouvir pessoas apenas se referindo as taxas nominais de seus investimentos e nunca falando em termos de juros real, aquele que fica no seu bolso após descontar o que foi queimado pela inflação.

Com o cenário atual, no entanto, nos deparamos com o perigo de supor que os preços ao consumidor permaneceriam estáveis, já que a leitura mais recente de inflação no Brasil e principalmente no mundo, mostrou um aumento de 8,5% no ano encerrado em julho de 2022 (EUA).

Por que isso é ruim? Pois se a inflação permanecer alta, os aposentados precisarão retirar mais dos seus investimentos do que esperavam, apenas para manter seus padrões de vida atuais.

Mentalidade correta: Adote números de inflação (projeções) de longo prazo mais pessimistas para planejar e considere usar hedges (proteções) de inflação em sua carteira de aposentadoria.

Em vez de assumir que a inflação permanecerá controlada e baixa nos anos que antecedem e durante a aposentadoria dos nossos clientes, os assessores de investimentos devem usar números de inflação mais pessimistas para ajudar a orientar suas decisões de planejamento.

Embora pareça ruim e irracional ser pessimista e supor que os números de inflação atualmente vistos persistirão para sempre, talvez se adotar entre 3% a 5% possa ser um ponto de partida razoável.

O ideal seria personalizar as previsões de inflação com base nos hábitos de consumo reais de nossos clientes. Por exemplo, os custos com saúde geralmente representam uma fatia maior dos gastos de muitos aposentados do que para a população em geral, enquanto os gastos com moradia podem ser um item com menor peso no gasto total dos aposentados, especialmente se o perfil de clientes que cuida possuam casa própria.

A possibilidade de que a inflação possa subir mais durante sua aposentadoria do que entre 2000 e 2020 também defende a adoção de proteções (hedges) de inflação em sua carteira de investimentos focada na aposentadoria. Isso pode ajudar a preservar o poder de compra do seu cliente.

Existem diversas estratégias para fazer esse tipo de alocação. Lembre-se que sempre depende do perfil do nosso cliente. Podemos adotar tanto estratégias usando investimentos em renda fixa quanto algumas opções em renda variável. Cuidado apenas em suas projeções e otimismo com o futuro ao manter muitos investimentos com taxa pré-fixada, cujo potencial de retorno pode ser negativo quando a inflação é descontada.

Perigo da suposição da independência financeira 1

Posted on 13 de setembro de 2022 | by Giuliano Passini | Leave a Comment

Os retornos do mercado de ações e renda fixa serão expressivos.

A maioria dos planejadores financeiros, quando estão buscando planejar para aposentadoria, pedem que você estime o que seu portfólio trará de retorno durante a fase de acumulação. Na minha experiência, a maioria das pessoas tende a ser muito otimista e estimar retornos agressivos. Geralmente, isso é apenas uma forma de evitar escolhas difíceis, como retardar a aposentadoria ou pior, ter que gastar menos.

Um dos motivos de buscar abrir a cabeça dos meus clientes para o mercado internacional é que a bolsa americana é mais consistente. Por lá, os ganhos de longo prazo com ações tem sido bastante generosos e em dólar. O S&P 500 – um dos principais índices do mercado de ações mundial – gerou retornos anualizados de mais de 10% nos últimos 100 anos – de 1926 até o final de 2021.

Por aqui não temos uma bolsa tão longeva, mas se pegarmos os ganhos desde 1994 a partir do Plano Real, o IBOVESPA rendeu em média 13% ao ano. Muito bom! Porém, nesse mesmo período nossa moeda perdeu 81% do seu valor. Além de nossa inflação ter comido boa parte desse retorno com alta de quase 9% a.a., ou seja, um ganho real de aproximadamente 4% acima da inflação para arredondar.

Mas houve certos períodos nesses últimos 28 anos que os retornos foram muito menores do que isso. Uma pessoa tendo que parar de trabalhar e viver de suas economias teria sofrido dependendo do momento da necessidade de liquidar seus investimentos. Por outro lado, a renda fixa que sempre foi o porto seguro de todo brasileiro, já não é mais garantia de bons retornos no longo prazo. Hoje voltamos a viver taxas expressivas com CDI pagando 13,5% a.a. Mas não precisamos ir muito longe em nossas memórias para recordar que tivemos CDI em níveis de país desenvolvido apenas 2 anos atrás em ínfimos 2,77% no acumulado de 2020.

Mentalidade correta: Seja menos otimista nas suas projeções de retorno dos investimentos e considere ajustar para baixo seus gastos futuros.

Todos esses números mostrados servem de alerta para sermos mais prudentes e pensar em reduzir um pouco nossas projeções de retorno dos investimentos por conservadorismo. Principalmente se você tem por volta de 10 anos pela frente até sua aposentadoria.

Em nossa experiência e pelo perfil de clientes que cuidamos, buscamos trabalhar com retorno médio anual entre 3% e 4% acima da inflação. Reforçando as premissas de controle de riscos, preservação da riqueza e mentalidade de seguir o planejamento de longo prazo.

4 suposições que podem prejudicar sua independência financeira

Posted on 12 de setembro de 2022 | by Giuliano Passini | Leave a Comment

Tenho certeza que você já presenciou, ou pelo menos ouviu alguém contar, que nunca guardou um centavo e quando percebeu o erro, era tarde demais, certo? Provavelmente, essa pessoa fez alguma suposição equivocada, que mais pra frente na vida se provou errada e era tarde demais. A independência financeira seria um sonho nunca alcançado.

Não gosto muito de quem usa bordões. Acredito que existam formas mais inteligentes de se expressar. Porém, vou usar uma expressão que cria uma imagem clara, para que você possa lembrar daqui pra frente quando pensar em suas finanças: “nunca conte com o ovo no *** da galinha”.

Quando se trata de planejamento para a independência financeira, as suposições que ouço geralmente são motivo de riso. Vou abusar e usar outro bordão – “esperar o melhor, planejar para o pior” – esse sim faz mais sentido.

Suposições incorretas na hora de fazer o planejamento do seu futuro, da sua independência, são particularmente problemáticas porque, quando um aposentado ou pré-aposentado percebe que seu plano está com problemas, ele pode ter pouco tempo para corrigi-lo; gastar menos ou trabalhar mais pode não ser viável.

Aqui estão 4 suposições muito comuns – e extremamente perigosas – que já ouvi ao ajudar pessoas a planejar para sua independência financeira:

1 – Os retornos do mercado de ações e renda fixa serão expressivos.
2 – A inflação será leve.
3 – É fácil trabalhar depois dos 65 anos.
4 – Meu favorito- esperar receber uma herança.

Nos próximos posts vou buscar detalhar cada uma dessas suposições, mas para as pessoas mais ansiosas, aqui estão orientações rápidas para evitá-las:

1 – Seja menos otimista nas suas projeções de retorno dos investimentos e considere ajustar para baixo seus gastos mensais após “pendurar as chuteiras” (juro que foi o último e não vou mais abusar dos bordões).
2 – Use dados de inflação de longo prazo no planejamento e considere usar hedges (proteção) de inflação em sua carteira de aposentadoria.
3 – Esteja pronto para adotar outras medidas, como aumentar sua taxa de poupança mensal, se você estiver numa profissão que a idade possa dificultar que continue trabalhando.
4 – Nunca dependa de uma herança! Assuma sempre a responsabilidade do seu futuro.