Você deve concordar comigo, uma das maiores dificuldades do nosso trabalho como assessor financeiro é fazer alguns clientes entenderem a importância da atitude positiva com suas finanças. Gosto de usar a palavra atitude, pois disciplina é um termo que já ouvi muitas pessoas dizerem que não possuem sem muito peso. Por outro lado, nunca ouvi ninguém bater no peito com orgulho dizendo que não tem atitude.
Essa atitude positiva se traduz fazendo melhores escolhas no dia a dia buscando o equilíbrio entre o presente e o futuro. E ai está a grande dificuldade, e que na minha opinião é o nosso maior legado, educar sobre a importância desse planejamento. Um ótimo assessor financeiro busca orientar a organizar o fluxo de caixa pessoal e mostrar a importância de abrir mão de alguns gastos no presente para aumentar a probabilidade de uma liberdade financeira.
Esse ciclo, com fase de gastos e fase de acumulo, é inclusive uma teoria econômica. O meu paesano Franco Modigliani desenvolveu a teoria do Ciclo de Vida. Ele afirma que os indivíduos procuram equilibrar o seu consumo ao longo da vida. Buscam emprestado quando tem pouca renda e poupam em períodos de renda elevada. Até ai sem novidades, certo?
O problema dessa teoria
O problema é que, como muitas outras teorias econômicas tradicionais, com isso a gente está assumindo que as pessoas são racionais e planejam com antecedência. Sabemos pela nossa própria experiência no contato diário com clientes e prospects que não é bem assim. A moderna economia comportamental também enxerga que a maioria das pessoas têm motivações para evitar o planejamento.
Vemos com muita frequência a dificuldade das pessoas de exercer seu autocontrole para reduzir os gastos imediatos e economizar mais para o futuro. Para mudar isso precisamos ensinar as pessoas que temos contato a respeito do ciclo de vida financeiro.
O gráfico acima ilustra o que seria o ideal, com as pessoas investindo dos 20 aos 65 anos. A teoria diz que durante a fase produtiva estamos poupando para a aposentadoria. Esta poupança durante a vida profissional permite nosso cliente manter sua qualidade de vida e praticamente os mesmos rendimentos durante a sua aposentadoria.
Como construimos riqueza no Ciclo de Vida Financeira
Esse 2o gráfico mostra claramente a função da riqueza ao longo da vida. Ela começa com o início da fase produtiva no seu primeiro trabalho. A medida que os rendimentos são maiores que o seu nível de consumo, você deveria acumular riqueza. Com a evolução profissional, o nível de acumulação assim como a riqueza estão em ascensão até aproximadamente 65 anos, quando as pessoas buscam diminuir o ritmo ou se aposentar.
Importante! Essa riqueza acumulada que irá gerar a renda para manutenção do padrão e estilo de vida. Esse é um dos estudos que mais gosto de fazer para os meus clientes e o efeito é muito positivo. Tenho muitos depoimentos da importância desse tipo de análise e o impacto na consciência financeira desses clientes.
O que explica essa dificuldade das pessoas?
A economia comportamental que citei anteriormente explica os vieses que impede a maioria das pessoas de controlar seus gastos e poupar para o futuro. O viés de foco no presente, mostra que as pessoas acham difícil avaliar a renda num futuro que parece muito longe.
Outro viés que enfrento quase que diariamente com novos clientes é o da Inércia ou viés do status quo. Incrível como muitos ficam parados, mesmo numa situação nova apresentada sendo muito melhor, acabam demorando para agir. Planejar para a aposentadoria exige esforço, visão de futuro e conhecimento de produtos financeiros. Nosso trabalho é justamente buscar soluções nesse sentido, mas as pessoas podem decidir procrastinar – mesmo sabendo que deveriam economizar mais – e assim a poupança é adiada. Um desperdício!
Conclusão
Apesar da teoria econômica estudar o ciclo de vida financeira e existirem pontos onde a teoria não se refletir na realidade, entendemos a importância de orientar nossos clientes no caminho da riqueza. Importante entendermos também que para muitos não é natural abrir mão de prazeres imediatos em busca de tranquilidade no futuro. Mas é nossa responsabilidade mostrar cenários e exemplos para que ganhem esse nível de consciência.
